中国机动车市场内，新能源汽车已经连续三年持续增长，当然除了环保出行也不排除政策为背后“推手”造成了这一现象的发生。中国的新能源汽车是走在世界前沿的，目前也是世界第一大新能源汽车产销大国，但就在这样长期持续发展的市场环境下，新能源汽车的保险还仍然是参照普通机动车的商业险，那么我们来看看在新能源汽车保险方面都有哪些我们不知道的事儿。
早有专家做过估算，大约会在2018年这个时间段，新能源汽车销量会达到100万辆。而就在这么庞大的一个产业快速发展的同时，并没有推出专属的保险服务。目前鉴于新能源的价格持续走低，有很多消费者在购买新能源车时都是家庭的第一辆车，对机动车的保险费用没有对比和概念，所以在缴纳保险的时候并不会觉得有什么不同。我们通过和人保，太平洋保险等几个保险公司的咨询，最后了解到新能源汽车没有专属保险条款和保障项目，所以目前执行的还是普通机动车的保险条款，这其中大部分的保障还都是相同的，那么新能源车的保险和普通机动车的保险大致有哪些不同呢？
一般商业保险有区别的主要险种：
除了交强险是必须购买的之外，商业险由车主自主选择是否购买。以车损险为主险，其他的都是附加险，且保险的价格和新车的价格有很大的关系，关于新能源车下面的这几个险种要关注一下。
缴纳全险费用有差异
第一年新车上保险费用计算（数据来源：中国人民保险客服专员）
假设购买15万元的机动车，都缴纳全部险种的前提下，燃油车的保费要比同等价格的新能源车少缴纳2000元左右（依据车型和险种不同，费用会有上下浮动）。那这些费用的差异是怎么产生的，其主要还是因为车损险导致的，下面来说费用区别最大的一个险种。
1、机动车损失保险
机动车损失保险（下文简称车损险），当车辆发生保险事故时，补偿您自己车辆的损失。例如车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸，或被外界物体倒塌、坠物砸坏，以及与别人车辆发生碰撞，造成自己的车辆受损等，保险公司将按照条款赔偿您的车辆维修费用。
缴费基数不同：车损险作为机动车商业险的最主要险种，建议除了交强险之外，还是必须要上的。机动车在缴纳保险时，车辆型号在录入保险的系统时，按照零整比和出厂的价格，会有一个默认的缴费基数，大致为车辆的官方指导价，在出单的时候会算出车损险的价格。不过普通机动车的售价和官方指导价不会相差太大，所以几乎可以忽略不计（个别优惠幅度大的除外）。而新能源虽然在计算车损险的方式上没有不同，但因新能源车都有国家和地方补贴，所以在售价和实际购买价上会很有很大的数额差距。新能源车在缴纳车损险这一大项时，是根据车辆补贴前的价格作为基数进行缴纳的，所以不论你的车买到手有多便宜，那保险也并不会根据补贴后的金额缴纳。
举个例子，某型号新能源车型，在补贴前的售价为22.38万元，补贴后的价格为14.38万元。而缴纳保险则是根据22.38万元进行缴纳的。开着15万元以下的紧凑型车，但缴纳的却是中型燃油车的保险费额。这还不算完，若需使用车损险赔付的时候，是根据购车发票的金额进行上限赔付，不会超过投保车辆的实际购买价格。
对于燃油车在次年续保时，车损根据车辆的价值会有10%折损，但新能源的车损大多还是会按照补贴前价格进行计算，所以即便是第二年的车，这部分费用仍然要比燃油车高。
划重点：新能源机动车的动力电池若不损坏，车损险是不赔的，所以想通过车损来更换动力电池请谨慎。
2、发动机涉水损失险
车辆在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司将按条款规定赔偿。
误区1：这个险种简称涉水险，但特指发动机进水而引起的发动机损害才可以使用这个险种赔付，但保险条款中明确规定了，因进气口进水导致车辆熄火后又进行二次打火的，是不赔付的。
误区2：不是车辆进水都可以使用此险种进行赔付。
普通机动车使用者身处暴雨、内涝、以及城市排水不好的地区，都会被劝告购买，若因发动机有高机率涉水造成发动机损坏，损失可能占到全车价的20%-30%。购买可以减轻很多损失。但新能源车，并没有发动机，不必购买！但也有部分消费者在购买保险时被悄悄的上了这个所谓“涉水险”，保费虽然不高，但也是保险的“陷阱”之一，必须关注。
雨天纯电动车的其他部件进水导致的车辆故障保险不赔，应该找生产厂商进行质保
有人可能会问新能源车的电池会不会进水？
答案是肯定不会进水，因为目前的新能源车在做动力电池的标定测试时，电池的防尘防水级别基本都可以做到IPX67的水平，通俗点说就是完全防尘，而且可以在深1米的水下浸泡半个小时不进水的状态。所以对于电池进水的问题大可以放心。
3、自燃损失险
因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、车载货物等自身发生问题，或者车辆运转摩擦引起火灾，造成本车的损失，以及为减少本车损失所支出的必要合理的施救费用，保险公司将按条款规定赔偿。
目前大部分的新能源车都属于纯电动车，而动力电池因为技术本身良莠不齐，导致其在使用过程中存在易受到加热、振动影响，进而缩短寿命，或破损危害行车安全等问题。同时，一旦发生交通事故，受到挤压、碰撞、高压、短路等很容易引发二次事故。所以在电池的安全性方面，新能源车的企业也会在动力电池的冷却及保护上做到很高的标准。
虽说新能源车所搭载的电池有一定的危险性，但不能肯定电池是所有自燃事故的罪魁祸首。所有出厂的新能源车都会按照国家相关标准，对动力电池的安装、布局、绝缘防护、碰撞、高压等进行内外力的测试，来确保整车的安全性。但在电池的冷却系统方面目前还有些做的不够完善，所以隐患并不是彻底没有，而是发生的概率极小。
建议：根据自己对车辆的了解和日常的使用习惯来判断是否需要购买，若年限较长的新能源车辆建议购买。
划重点：即便是发生自燃，而保险赔付只会以机动车购车发票金额为上限，并不会按照补贴前的金额进行赔付。
文中提及的以上三大险种（车损，涉水，自燃）是目前常规的机动车商业保险范畴内和新能源车有区别的。其他险种，例如第三者责任险、车上人员司乘责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、盗抢险、不计免赔则和常规的机动车商业保险没有区别。
结论：
目前参照采用燃油车保险条款的新能源车保险，存在一些保障项目的缺失。例如，现在没有电池险，出了问题要直接找汽车生产厂家。还好大部分厂家都有5年10万公里的基本质保，甚至有的是电池终身质保。购买新车保险费用贵了一点没关系，只要第一年不违章，不出险，每年续保
